社會征信體系建設

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信用:

以償還為條件的價值運動的特殊形式,包括貨幣借貸和商品賒銷等形式,如銀行信用、商業信用等。

 

征信:

為信用活動提供的信用信息服務,實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息,并對其資信狀況進行評價,以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要,解決借貸市場信息不對稱的問題。

 

征信體系:

指由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務,但同時具有較強的外延性,也服務于商品交易市場和勞動力市場。

 

征信機構:

指依法設立的專門從事征信業務即信用信息服務的機構,它可以是一個獨立的法人,也可以是某獨立法人的專業部門,包括信用信息登記機構(有公共和私營,私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局)、信用調查公司、信用評分公司、信用評級公司。

 

征信業務:

征信體系建設信用記錄,又稱信用查詢,是指征信機構利用數據庫技術采集、匯總企業和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業務。

 

信用調查,又稱信用咨詢,指征信機構接受客戶委托,依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式,了解和評價被調查對象信用狀況的活動。

信用評分是利用數學和統計方法、根據中小企業和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級,又稱資信評估、信用評估,是指征信機構通過定量、定性的分析,以簡單、直觀的符號標示對大中型企業主體和企業債項未來償還能力的評價。

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個人信用報告:

個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件,是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。

信用管理:

分為貨幣信用管理和商業信用管理。指在充分掌握企業和個人信用信息的基礎上進行的關于借貸、賒銷的決策及其他有關活動,包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內部信息和外部信息。內部信息指信貸機構自己獲得的第一手信息,外部信息指從專業的信用信息服務機構獲得的信息。

 

信用信息登記機構:

指通過批量初始化和定期更新相結合的方式,集中采集借款人信用信息形成數據庫的機構。核心數據是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構一般只以原始數據或通過數學和統計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況,不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構由政府運營的稱為公共征信機構;由非政府機構運營的稱為私營征信機構。公共征信機構和私營征信機構在操作上最主要的差異在于,向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

 

征信數據類型:

凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構數據采集的范圍。就個人征信而言,征信機構采集的借款人信息主要包括以下四類:一是身份識別信息,主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息,即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業和個人還貸能力的信息。四是特殊信息,例如法院民事判決信息。

 

征信增值服務:

向客戶提供信用報告是征信機構的基礎業務,此外,征信機構還向客戶提供增值服務,包括信用評分、信用評級、金融服務業務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。

社會信用體系是市場經濟發展的必然產物。經過上百年的市場經濟發展,發達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是,由于各國經濟、文化、歷史不同,不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發達國家的經驗看,征信體系模式主要有市場主導、政府主導和會員制三種模式。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導型模式,政府主導型模式的代表是法國、德國、比利時、意大利等幾個歐洲國家,日本則采用會員制模式。

 

各國類型

美國的市場主導型

美國的征信業始于1841年,第一家征信所是由紐約紡織品批發商劉易斯·塔潘所建立。從簡單征信服務到比較完善的現代信用體系的建立,美國經歷了160多年的時間?!懊绹J健笔堑湫偷氖袌鲋鲗?,征信業以商業性征信公司為主體,由民間資本投資建立和經營。它們是獨立于政府和金融之外的第三方征信機構,按照市場經濟的法則和運作機制,以贏利為目的,向社會提供有償的商業征信服務。

美國的征信服務機構都是獨立于政府之外的民營征信機構(或稱私人信用調查機構),是按照現代企業制度方式建立,并依據市場化原則運作的征信服務主體。

美國的征信服務機構具有一些很明顯的特征。在機構組成上,主要由私人和法人投資組成。它們的信息來源廣泛,除來自銀行和相關的金融機構外,還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等,而信息內容也較為全面,不僅征集負面信用信息,也征集正面信息。此外,這些機構面向全社會提供信用信息服務。

提到征信,就必然會涉及法律。美國對征信的立法是由于上世紀70年代征信業的快速發展所導致的系列問題而開始,走的是一條在發展中規范的立法過程。到現在美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系,而且與市場經濟的發展相伴隨,形成了獨立、客觀、公正的法律環境,政府基本上處于社會信用體系之外,主要負責立法、司法和執法,建立起一種協調的市場環境和市場秩序,同時其本身也成為商業性征信公司的評級對象,這樣就保證了征信公司能確保其獨立性、中立性和公正性。

 

歐洲的政府主導型

歐洲的征信業的發展主要采用政府主導型模式,又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統”為主體,兼有私營征信機構的社會信用體系。其征信系統由兩部分組成,一部分是由各國中央銀行管理,主要采集一定金額以上的銀行信貸信息,目的是為中央銀行監管和商業銀行開展信貸業務服務;另一部分由市場化的征信機構組成,一般從事個人征信業務。

歐洲對于征信的立法最初是源于對數據、個人隱私的保護,因此與美國相比,歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律。1995年10月,歐洲議會通過了歐盟《個人數據保護綱領》,這是歐盟第一個涉及個人征信的公共法律,該部法律的立法宗旨和基本原則是在保護人權和開放數據之間取得平衡。歐盟于1997年12月公布了第二個《數據保護指南》。根據歐洲議會通過的法律,歐盟各國對本國的信用管理法律體制進行完善。

歐洲的政府主導型征信模式與美國的市場化模式的差別體現在三個方面:信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發起設立;銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息;中央銀行承擔主要的監管職能。

 

日本的會員制征信

日本的征信體系明顯區別于美國和西歐國家,采用的是會員制征信模式,這主要是由于日本的行業協會在日本經濟中具有較大的影響力。這種模式由行業協會為主建立信用信息中心,為協會會員提供個人和企業的信用信息互換平臺,通過內部信用信息共享機制實現征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下,會員向協會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業的信用信息,同時協會信用信息中心也僅限于向協會會員提供信用信息查詢服務。這種協會信用信息中心不以盈利為目的,只收取成本費用。

目前,日本的信用信息機構大體上可劃分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類,分別對應銀行業協會、信貸業協會和信用產業協會。這些協會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構、商業公司以及零售店等。三大行業協會的信用信息服務基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協會建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行,會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時,均要求個人義務提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業進行征信。

同時,日本征信業還存在一些商業性的征信公司,如“帝國數據銀行”,它擁有亞洲最大的企業資信數據庫,有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業資料。

日本的消費者信用信息并不完全公開,只是在協會成員之間交換使用。對此,以前并沒有明確的法律規定,但在銀行授信前,會要求借款人簽訂關于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。另外,日本行業協會的內部規定在信用管理活動中也發揮著非常重要的作用。


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